理財小白必讀：《致富心態》與《持續買進》讀後感（上）－心法篇

《致富心態 (The Psychology of Money)》和《持續買進 (Just Keep Buying)》無疑是近年最受推崇的兩本理財暢銷書。讀完這兩本書後，我認為它們非常適合理財小白，甚至是從未接觸過投資的人閱讀。書中沒有晦澀難懂的技術分析，更多的是探討累積財富的底層邏輯與人生觀。

如果你期許財富能讓人生更自由、減少金錢帶來的焦慮，這篇綜合了兩書精華的讀後感，希望能作為你的起步指南。因為我偏好「先培養正確的心法，再來學適合的方法」，因此將文章分為兩篇：第一篇（本篇文章）聚焦於心理與觀念；第二篇則探討重要方法與概念。

若想讀這兩本書，我會建議先讀《致富心態》建立對財富及富足人生的心法觀念，再透過《持續買進》的數據圖表和論述（也都是容易懂的內容）來落實執行。

先搞懂「致富」和「有錢」大不同

想要變有錢，首先得分辨「致富 (Wealthy)」和「有錢 (Rich)」的差異。這兩者聽起來相似，本質卻截然不同。

《致富心態》作者Morgan Housel定義如下：

• 有錢 (Rich)：指的是當前收入很高，買得起名車豪宅，這是外顯的。
• 致富 (Wealthy)：是一種隱性的資產。它意味著擁有「選項」、彈性與增值空間。它讓你未來能買到比當下更多的自由。

「累積財富」的計算，兼顧「開源」及「節流」的平衡

若將財富簡化為公式：財富 ＝ 收入 － 支出。要累積資產，不外乎是增加收入（開源）或減少支出（節流）。我覺得有趣的是，《致富心態》指出這兩者所需的心理素質完全相反：

• 致富（增加收入）：需要冒險，保持樂觀，勇於踏出舒適圈。
• 守財（減少支出）：需要保持謙卑，承認成功有運氣成分，並時時警醒錢隨時可能離開。

這意味著，拿捏和平衡兩者間的內心狀態及行為習慣，並在這兩者間切換自如，是維持財富的關鍵。

如何有效「增加收入」？

《持續買進》的作者Nick Maggiulli建議，增加收入的最佳途徑是：「找到方法，將自己的人才資本（技能、知識、時間），轉化為財務價值。」書中歸納了五種常見路徑：

1. 出售時間／專長：如一般受薪階級或接案。
2. 出售技能／服務：提供專業顧問服務。
3. 教課：將知識變現。
4. 銷售產品：販售實體或數位產品。
5. 在職場往上爬：爭取升遷與加薪。

若看「減少支出」的部分，兩書的作者也都分別有提到的觀點，我也非常認同，關鍵點在將「滿足感 (fulfillment)」最大化。

提升「滿足感」的關鍵：你為了什麼而花錢？

在這個社群媒體與廣告充斥的時代，「社會比較」不斷刺激我們的消費慾望。很多時候，我們是為了糖衣包裹的慾望而買單，而非真實的需求。

綜合兩本書的研究，我們可以透過以下兩個層面來檢視自己的滿足感：

1. 抽絲剝繭內心的慾望

《持續買進》提到：「錢可被視為創造理想生活的工具。」但我們要小心的是，所謂的「理想生活」是內心的真實嚮往，還是社會期望的衍生物？就像《納瓦爾寶典》曾用「慾望跑步機」比喻：當目標一再墊高，這場戰爭永遠打不贏。

如同《致富心態》所說：

「幸福只是扣除期望後得到的結果。」

減少支出的關鍵，不是克制購物行為本身，而是看穿驅動消費的心智框架。我們究竟是為了滿足什麼心理需求而買？

2. 比起花多少，更要思考「花在哪」

只有讓每個花費能真正有效的「花到心坎」，才能真正提升我們的「滿足感」。根據《快樂錢 (Happy Money: The Science of Happier Spending)》一書的研究，以下五種花錢方式最能提升幸福感：

• 花錢買體驗：回憶的價值往往隨時間增值。
• 偶爾犒賞自己：讓快樂不因習慣而邊際效應遞減。
• 花錢買時間：例如請人打掃，換取自由時間。
• 先付錢，後享受：延遲享樂帶來的期待感。
• 把錢花在別人身上：施比受更有福。

花錢如果不吻合自己的價值觀，再多的消費也填補不了空虛。若要吻合心理狀態，最重要，但往往也是困難的，便是想清楚自己的人生核心。試著問自己：

「我的人生究竟想要什麼？我到底關心什麼？我想在世界推動什麼價值觀？」

掌控感：人類焦慮與渴望的深層源頭

閱讀這兩本書時，也讓我看見人們對金錢的焦慮，往往源自於對「掌控感」的渴望：

• 我們希望能掌控自己的時間，期待一早醒來時能根據個人偏好，做任何想做的事情，簡化成自由。
• 我們希望能掌控會遇到的風險，期待降低甚至完全避免風險，所以面對不確定多半傾向避而遠之。

我們希望掌控時間（自由），希望掌控風險（安全感）。在我的觀察中，當滿足感低迷時，我們常試圖透過「抓取」更多東西來獲得掌控感。當多一些掌控感，似乎感覺會減少一點無力感，進而提升滿足感。

但有趣也弔詭的是，越努力想掌控一切，往往會越焦慮。因為世界本質充滿了不確定性與隨機性。試圖達到100%的掌控就像鎖得太緊的螺絲，最終會疲乏斷裂。承認「無法完全掌控」，反而能讓我們鬆脫枷鎖，讓感官有餘裕去感受生活。

保有餘裕，是容許對自己仁慈

在投資與人生中，我們常誤以為「精準預測」才是專業和卓越的表現。但《致富心態》不僅提醒我們一個殘酷的事實：『人類只會依據自己過去的經驗行事，所以要預測未來是不可能的。』更點出另一個不爭的事實－不只是要預測未來不可能，人們也很不會預測未來的自己。

正因為未來充滿了隨機性與偶然性，我們需要「安全邊際（Margin of Safety）」，也就是生活中的「餘裕」。或許許多人認為安全邊際是保守、膽小的表現，但我認為，保有餘裕，其實是一種對自己的仁慈。

為什麼說是仁慈？因為「風險」與「運氣」是一體兩面。當我們承認意外隨時可能發生，且不一定是因為我們做錯了什麼（可能只是機率問題），我們就不會因為一次的投資失利或人生挫折而過度苛責自己。

就像《致富心態》提醒的，運氣在投資成功扮演一定作用的角色。往往「激勵人心的大膽行動」和「愚昧的不顧後果」之間只有一線之隔。賭對了，就是前者；賭錯了，就是後者。

這讓我想起尼布爾著名的《寧靜禱文 (serenity prayer)》：

親愛的上帝，
請賜給我雅量從容的接受不可改變的事，
賜給我勇氣去改變應該改變的事，
並賜給我智慧去分辨什麼是可以改變的，什麼是不可以改變的。

在理財路上，市場波動與運氣是「不可改變的事」；而我們能改變的，是為自己預留犯錯的空間。 這份餘裕（無論是緊急預備金，或是心理上的彈性等），都是讓我們在計畫趕不上變化時，不必被迫在低點離場，也不必在情緒最脆弱時做決定。這份對自己的寬容，才是長久致富的關鍵；也讓我們在充滿不確定性的世界裡，依然能保有睡個好覺的權利。如同巴菲特的智慧：『如果要我做出選擇，我不會考慮一覺好眠來換取超額利潤』。

這，才是最高級的致富心態。

結語：真正的財富，是奪回對時間的掌控權

讀完這兩本書，最深的體悟莫過於此：金錢只是工具，不是目的。我們努力學習致富心態、平衡慾望、建立安全邊際，最終的目的都不是為了成為墓園裡最有錢的人，而是為了擁有「在自己想要的時候，和喜歡的人，做自己喜歡做的事」的自由。

擁有了正確的羅盤（心法）後，下一篇文章，我將從《致富心態》與《持續買進》中整理出對理財和投資策略適合的地圖（方法概念）。

讓我們帶著富足的心態，繼續前行 🥰